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家庭理财案例分析:80后新婚夫妇如何理财

字号+来源:网络投稿 已有人阅读 2017-06-04 17:18 我要评论() 收藏成功收藏本文

80后新婚夫妇如何理财?男女双方走到一起组建家庭,如何打理好夫妻共同财产也是一门课程。张先生夫妇的案例就是一个例子。张先生29岁,IT工程师,月收入8000元,张太太27岁,护士,月收入3500元,综合计算,家庭年收入接近...

  家庭理财案例:80后新婚夫妇如何理财

  今年“六一”刚刚完婚的张先生夫妇,张先生29岁,IT工程师,月收入8000元,张太太27岁,护士,月收入3500元,综合计算,家庭年收入接近14万元。小家庭目前房贷40万元,月还款2500元。结婚时亲朋好友随礼除去婚礼费用支出,尚有10万元结余,这是夫妻两人目前最大的一笔资金。张先生夫妇计划未来一年要小宝宝。考虑到未来宝宝出生后支出的增加,夫妻二人想进行一些理财投资,使资产得以保值增值,满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金,减轻未来生活压力。张先生夫妇的理财需求该如何来实现?两位理财师从不同角度提出了解决方案。

80后新婚夫妇如何理财

  专家支招一:以储蓄为基础尝试多种投资

  我国很多新婚家庭都像张先生的家庭一样,收入基本以工作收入为主,面临高额的房价,不得不采取贷款的方式满足自己的安家需求。其实我们分析一下张先生一家的情况,张先生还是一位比较成功的“打工一族”,每月8000元的收入在天津相对较高,太太的工作稳定,符合天津人的追求安逸的特点,也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力,追求更高的平台。目前家庭月收入11500元,减去房贷的2500元,外加生活的必然开支,我们以相对较高的3000元计算,另外还剩下6000元,如何更好地分配这6000元,还有10万元的储蓄,是当下理财重点所在。

  案例分析:

  先来分析张先生一家所面临的“问题”:由于张先生为家庭主要经济支柱,且IT行业工作压力大,时间不稳定,普遍存在健康隐患,一旦身体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响,因此要做好预防及规划,保险必不可少;马上面临培育后代,要给孩子存“奶粉钱”、“尿布钱”、上学等开支,加起来会是一个不小的开支,因此他们想早理财的想法非常正确;随着家里老人年龄的不断增加,面对突发的疾病,对于资金的流动性要求增高;做好自我的养老规划,不能等退休时完全依靠社保养老;随着孩子年龄的增加,可能面临换房的问题……

  解决方案:

  首要树立正确的理财观念,杜绝风险发生时所引起的不良后果。家庭最坏的情况就是因意外或疾病,夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能力,哪怕是短期内,都会给家庭带来很大的难题。张先生作为家庭的经济支柱,一份兼顾意外、大病及投资类的保险应该是首先要选择的,目前市面上这种类型的保险年缴费大约在6000到10000元不等,保险所提供的10万的重大疾病外加5万的意外保障足以应对大多数风险。对于张太太而言,一份纯保障意外及大病的保险就可以了。这类保险市面价格一般年缴费在1000元左右。这样算下来,张先生夫妇每年花在保险上的钱大概在7000至10000元左右,折合每月700至900元

  其次要以储蓄为基础,尝试多种投资以积累经验,保证本金的安全,获得良好收益。张先生家可以选择的产品无非包括储蓄,国债,基金,保险,证券。储蓄,基金定投,既可以解决未来抚养孩子所需,也可满足养老需求,针对孩子还可以选择专用的少儿保险,而养老方面可以选择专用投资型养老保险作为补充。

  再次是降低负债不是最好的选择。很多人会问,张先生家目前有10万元,用来提前还清部分贷款,好不好呢?这是一种选择,但是结合我国过去十年的发展,大家会发现,贷款买房的人,后来都发现合适了,因为经济增长速度是大于贷款所付出的成本的,因此适当的负债,也就是说贷款买房可以帮助我们分享社会进步的果实。

  最后是计划一经制定,要坚持完成,并养成节约的好习惯。很多人在计划订立之初都可以积极的完成,随着时间的推移,各种各样的原因及诱惑成为我们完成自我计划的各种障碍,为此一定要保证订立的计划如期完成,理财是从一点一滴做起的,只有坚持不懈,才能聚沙成塔。

80后新婚夫妇如何理财

  专家支招二:做好家庭经济支柱意外保障

  一提到理财,人们就会想到股票、基金、房产、黄金、期货等,而随着通胀的加剧,理财更成为人们生活的焦点了,那么究竟什么是理财?“理财”是根据自己的理想,为自己的人生制定一个财务计划,从而实现不同人生阶段的财务需求,实现人生梦想。这也是我们要进行理财所要达到的目的。

  案例分析:

  这对刚刚结婚的小夫妻,工作时间3至5年,已基本进入稳定期,未来收入和职位会逐步上升,目前工资收入是家庭收入的主要来源;支出部分为房贷和部分生活支出,除去每月2500元的房贷以及必要的日常消费,每月应该有6000元左右的结余。总体来说,张先生夫妻目前有10万元大笔资金以及每月6000元结余可以用来投资理财。

  解决方案:

  根据张先生夫妇的理财需求,他们可将10万结余分出3万进行银行储蓄,作为应急支出的储备金,毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要“回礼”,同时家庭生活也面临着种种突发事件,留足备用金才能做到后顾无忧。剩余7万元可选择信誉较好,收益稳健的优质基金或信托产品,作为未来孩子的教育储备或父母的医疗储备。因刚结婚的小家庭,原始积累较少,未来支出势必会增加,所以不建议进行一些风险较高的投资,可选择稳健并可持续增长的理财产品,使原始积累更稳固。根据自己的实际情况和风险承受力来选择理财产品,并保证有持续稳定的现金流,才能使自己的财务目标得以实现。

  除了这笔10万元的大笔资金外,张先生夫妻每月还有6000元的结余资金。由于已留足了3万元的备用金,每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划,一方面做好孩子教育金储备,另一方面为家庭成员做足保险保障规划。

  在孩子教育金储备上,建议张先生夫妻每人可选择每月1000元的基金定投,作为孩子教育储备或自己养老储备。现今孩子长大成人需要多少钱?细算下来绝对吓你一跳。一份社科院调研报告显示,从经济成本来看,0至16岁的孩子的抚养总成本将达到25万元左右;若子女就读高等院校,则抚养成本高达48万元;如果孩子出国留学,那花费更是惊人,百万元都难以达成目标。

  在家庭成员的保险保障规划上,建议每月支出600元为张先生投保一份重疾、寿险及意外的综合保障计划,家庭的主要经济支柱得到有效保障后,有利于确保家庭经济稳定;每月支出400元为张太太投保一份重疾及意外的综合保障计划。因为目前夫妻二人比较年轻,投保保障险种费用较低,又可作为社保的补充,使保障更全面;在孩子出生后,可为孩子适当添置意外险、住院医疗保险,在孩子易发突发疾病的年龄段,用保险来转嫁风险,更有利于减轻家庭的经济负担。在完善基本保障后,再选择一些有风险性的理财产品,才不会使自己一旦有风险发生的时候,出现风险准备金不足的状况,进而实现家庭财富的自由,保证相对较高的生活品质。

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